打通農(nóng)村融資“最后一公里”！重慶與河南蘭考縣破解“三農(nóng)”融資難題經(jīng)驗

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本文隸屬:商業(yè)計劃書（農(nóng)業(yè)與工商項目）(第84/104篇)

近年來，我國通過大力發(fā)展普惠金融，有力促進了農(nóng)民致富增收。但農(nóng)民金融的“痛點”“堵點”依然存在，該如何打通農(nóng)村市場融資“最后一公里”？2021年以來，重慶積極開展四項專項行動，努力破解“三農(nóng)”融資難題，為鄉(xiāng)村振興提供了重要助力。河南蘭考縣作為全國首個國家級普惠金融改革試驗區(qū)，對此開展了一些有益的創(chuàng)新探索。經(jīng)濟日報記者日前深入當?shù)夭稍L了解到，金融機構通過對農(nóng)民無差別地普遍授信，讓廣大農(nóng)戶及時享受到便捷安全的金融服務，收入顯著提升，銀行也從中獲益，可謂一舉多得。

打通農(nóng)村融資“最后一公里”！重慶與河南蘭考縣破解“三農(nóng)”融資難題經(jīng)驗

重慶破解“三農(nóng)”融資難題的經(jīng)驗做法

【重慶日報】記者2021年1月13日從人民銀行重慶營業(yè)管理部獲悉，2021年以來，重慶積極開展四項專項行動，努力破解“三農(nóng)”融資難題，為鄉(xiāng)村振興提供了重要助力。截至2021年11月末，僅在產(chǎn)權抵押方面，全市農(nóng)村土地經(jīng)營、農(nóng)房財產(chǎn)權、林權等產(chǎn)權抵押融資余額就達到106億元。

據(jù)悉，這四項專項行動分別是：信貸支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺行動，“融資對接區(qū)縣行”專項行動，鄉(xiāng)村振興直接融資行動，小微企業(yè)金融服務“三張清單”專項行動。

其中在信貸支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺行動方面，重慶開展了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展供應鏈金融“一行一品”創(chuàng)新專項行動，推出了“鄉(xiāng)村振興貸”等10余款專屬產(chǎn)品。同時，積極探索創(chuàng)新農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地、集體資產(chǎn)股權等抵質押融資，探索推進“三社”融合發(fā)展。并推動山羊、肉?；铙w抵押貸款及圈舍質押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品實現(xiàn)零突破。

在“融資對接區(qū)縣行”專項行動方面，重慶在全市33個區(qū)縣成功舉辦政銀企融資對接會39場，現(xiàn)場簽訂放款、意向性授信、債券承銷等協(xié)議金額2213億元。同時，金融機構依托“長江渝融通”系統(tǒng)，精準對接市農(nóng)業(yè)農(nóng)村委推送的重點企業(yè)名單，積極為這些企業(yè)提供信貸支持。據(jù)統(tǒng)計，2021年1-11月，全市金融機構累計向名單內的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等1448戶企業(yè)發(fā)放貸款310億元。

在鄉(xiāng)村振興直接融資行動方面，重慶建立了鄉(xiāng)村振興發(fā)債項目儲備庫，并依托“渝融通”銀企對接系統(tǒng)組織開展了融資對接。同時，金融監(jiān)管部門指導法人金融機構用好“三農(nóng)”、小微、綠色專項金融債券，推動發(fā)行全國首單鄉(xiāng)村振興票據(jù)，募集資金加大對鄉(xiāng)村振興等領域的支持。據(jù)統(tǒng)計，2021年1-11月，重慶遠郊區(qū)縣企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行債務融資工具，累計募集資金608億元。

在小微企業(yè)金融服務“三張清單”專項行動方面，金融監(jiān)管部門指導金融機構編制授權、授信、盡職免責“三張清單”，優(yōu)化內部資源和政策安排，推動涉農(nóng)金融服務“減環(huán)節(jié)、減材料、減時間”。目前，全市主要銀行業(yè)金融機構已通過營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)站、微信公眾號等多渠道完成清單公示。

打通農(nóng)村融資“最后一公里”！重慶與河南蘭考縣破解“三農(nóng)”融資難題經(jīng)驗

河南蘭考縣破解“三農(nóng)”融資難題經(jīng)驗

河南蘭考縣作為全國首個國家級普惠金融改革試驗區(qū)，對此開展了一些有益的創(chuàng)新探索。經(jīng)濟日報記者日前深入當?shù)夭稍L了解到，金融機構通過對農(nóng)民無差別地普遍授信，讓廣大農(nóng)戶及時享受到便捷安全的金融服務，收入顯著提升，銀行也從中獲益，可謂一舉多得。

“農(nóng)民想貸貸不到，銀行想貸貸不出。”這是長時間以來困擾我國農(nóng)村金融市場的難題。該如何有效破解？如今，在河南省蘭考縣，金融機構通過對農(nóng)民無差別授信，讓廣大農(nóng)戶能夠及時享受到便捷安全的金融服務。這一創(chuàng)舉帶來當?shù)剞r(nóng)民首貸率、信用貸款額大幅提高，信用意識大大增強，收入顯著提升，銀行也從中獲益。

“借”信予民破“堵點”

拉開一扇窄窄的小門，走進偌大的雞舍，一排排百十米長的雞籠整整齊齊，幾萬只肉雞在嘰嘰咕咕地啄食。

“我現(xiàn)在一年能養(yǎng)18萬只雞，有六七十萬元收入?！眱x封鄉(xiāng)代莊村村民陳雷從棚子里走出來，樂呵呵地向記者介紹。如果沒有貸款支持，30多歲的陳雷難圓自己的養(yǎng)雞夢。“以前一直在外打工，沒存下多少錢，家里也沒啥可抵押的。突然聽說啥抵押都沒有銀行也能貸款了，就回村自己干了。果然能貸出一部分，又借了一點，就把雞舍建起來了?！?/p>

2016年12月，蘭考成為全國首個國家級普惠金融改革試驗區(qū)。按照政策，這里的金融機構針對農(nóng)村金融存在的痛點、堵點進行創(chuàng)新探索。

農(nóng)村是信用的薄弱地帶。在經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶與金融機構之間信息不對稱嚴重阻礙了征信數(shù)據(jù)的收集和農(nóng)戶信用信息檔案的建立。金融機構由于缺少農(nóng)戶的資信信息，對其貸款尤其是信用貸款更為謹慎。

成為試驗區(qū)之前，當?shù)亟鹑跈C構對農(nóng)民覆蓋率低以及農(nóng)民滿意度低、可得性低的“三低”問題非常突出。由于金融機構面對的是數(shù)量龐大、分布廣泛、資金需求額度少、缺乏抵押、缺少擔保及收入不穩(wěn)定的農(nóng)戶和小微企業(yè)，加之難以全面掌握農(nóng)民、小微企業(yè)的資信情況、還款能力，這些均嚴重制約了農(nóng)村金融發(fā)展。

“蘭考普惠金融試驗區(qū)打破了先有信用才有信貸的傳統(tǒng)慣例，‘先授信后信貸’，創(chuàng)新推出普惠授信小額信貸產(chǎn)品，按照‘寬授信、嚴啟用、嚴用途、激勵守信、嚴懲失信’原則，初期無條件、無差別地給予每戶3萬元的基礎授信。農(nóng)民拿到‘普惠金融授信證’，只要滿足‘兩無一有’（無不良信用記錄、無不良嗜好、有產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金需求），即可啟用信用貸款?！比嗣胥y行鄭州中心支行黨委書記、行長徐諾金告訴記者，“根據(jù)農(nóng)民信用情況，授信額度在逐步增加，初期的授信額度是3萬元、5萬元、8萬元三個檔次，一次授信，三年有效，隨借隨還，周轉使用?！?/p>

“無差別給予基礎授信”，實質上是金融機構“借”信予民。此舉有效破解了農(nóng)民首貸難、信用貸難的“堵點”“痛點”。先授信這一小步，是解決農(nóng)民貸款難的一大步，打破了農(nóng)民融資難的“玻璃門”。

記者了解到，近年來，試驗區(qū)建立起了以數(shù)字普惠金融為核心，以金融服務、普惠授信、信用信息、風險防控為內容的“一平臺四體系”。銀行主動和農(nóng)戶“握手”，對18歲到59歲的普通農(nóng)民進行無差別地普遍授信，讓信貸服務實現(xiàn)了“人人均享”，惠及千家萬戶。

足不出村能貸款

“我們這里過去貸款有兩怕：金融機構貸款怕收不回、貸款戶貸款怕不好貸。銀行信貸人員少，要準確了解成千上萬農(nóng)戶的誠信情況難度很大。為解決這個問題，也為讓農(nóng)民更方便，我們把審貸權力下沉到了村兩委?！碧m考農(nóng)商行董事長王全祿說，“村兩委先審定，信貸員再認定，符合條件就可以將信用貸款打到村民的銀行卡上。”

金融機構的村普惠金融服務站建在村黨群服務中心，并指定工作人員作為信貸協(xié)管員，負責農(nóng)戶信用信息的采集、核實、更新。小小的普惠金融服務站，延伸了金融服務的觸角，破解了金融機構人員、網(wǎng)點不足的難題，也破解了農(nóng)戶信用信息采集的難題，有效解決了信息不對稱問題。

“都是一個村的，誰家啥情況，有幾個蔬菜大棚，養(yǎng)不養(yǎng)雞、鴨，我都很清楚。”堌陽鎮(zhèn)徐場村普惠金融服務站協(xié)管員喬倩倩告訴記者，對于經(jīng)協(xié)管員推薦發(fā)放的貸款，銀行會支付費用。

“誰家想貸款，先把意愿告訴村普惠金融服務站，由村信用評價小組評定信用。能不能貸、貸多少，是根據(jù)他平時表現(xiàn)和家庭產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況來估算的。銀行再根據(jù)村里的評價情況進行考察，只要符合條件就放款了。在我們村，如果有一戶還不了貸款，村民會自動湊錢先把銀行貸款還上。”堌陽鎮(zhèn)范場村村主任徐永順說。

村里如何評定村民信用？是否客觀？這個疑問記者在另一個村莊得到答案。

“銀行對信貸員終身追責，我們村兩委不能讓信貸員有壓力、有難處。每筆貸款只要經(jīng)過我簽字，我就負責不逾期——普惠授信在村里是‘一站式’服務，在村委會當場簽字，很方便。村里信用評定委員會由5名村干部、3名黨員、5名村民代表組成，對有不良記錄的，我們絕不放貸；對出現(xiàn)個別還貸險情的，會及時向銀行通報，并通過借貸人家屬和村民的互信來解決還款問題?！逼咸鸭茑l(xiāng)杜寨村村主任李永健說。

村兩委干部還協(xié)助銀行篩選客戶、提交貸款申請、催收貸款等，將銀行貸款風險控制關口前移。如此，審貸權利下沉實現(xiàn)了雙贏，既便利了農(nóng)民貸款，又提高了銀行貸款安全。

“現(xiàn)在，全縣的小作坊主、農(nóng)戶足不出村、足不出戶就能享受到金融服務。”堌陽鎮(zhèn)主抓金融的副鎮(zhèn)長康永波告訴記者。

記者了解到，截至2020年末，蘭考縣各項存款余額307.36億元，較2016年末增長1.66倍，增幅高于全省24個百分點。相關研究表明，收入是決定存款的重要因素。在其他條件不變的情況下，收入增加與存款增加呈正相關關系，收入越多，存款增加得越多。

此外，截至2021年5月末，蘭考縣已發(fā)放農(nóng)戶小額貸款77541戶61.43億元?！懊恳还P貸款背后都是一個產(chǎn)業(yè)，有了寬松的發(fā)展環(huán)境，百姓把心思更好用到發(fā)展上，百姓的發(fā)展離不開金融支持的第一桶金?！碧m考縣金融工作局局長安然說，“先授信和發(fā)放信用貸款，讓老百姓實實在在看到了守信帶來的好處，讓信用產(chǎn)生了效益?！?/p>

百姓把信用當財富

近年來，蘭考縣信用體系建設從普遍授信開始，讓農(nóng)民和銀行建立聯(lián)系，積累信用記錄。對于信用良好的農(nóng)戶，銀行會逐漸提高貸款額度。截至今年5月末，蘭考縣93%的農(nóng)戶有了電子信用檔案。

“目前，我們掌握的數(shù)據(jù)對金融系統(tǒng)全部免費開放，包括戶籍、工商、稅務、水費、暖氣費、燃氣費、有線電視、不動產(chǎn)及公積金大部分的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)透明了，商業(yè)銀行更容易獲得數(shù)據(jù)支持。”蘭考縣政務服務和大數(shù)據(jù)管理局副局長栗志河說。

記者了解到，截至今年5月末，蘭考縣普惠授信已完成基礎授信15萬余戶，占全縣農(nóng)戶的90%，其中普惠信用貸款不良率僅為0.03%。而來自銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，我國銀行業(yè)不良貸款率為1.89%。值得一提的是，在蘭考縣建設試驗區(qū)之前，不良貸款率高于河南省的平均數(shù)據(jù)，但普遍授信實施以來，不僅沒有發(fā)生一筆新的不良貸款，還盤活了過去的不良貸款。

“現(xiàn)在，老百姓把信用看作財富，看成發(fā)家致富的‘財神’，各大銀行來我們村放款都很踏實，村里發(fā)展越好銀行越支持?！毙煊理樥f。

“俺可不想成老賴，上黑名單。”三義寨鄉(xiāng)白云山村貸款人侯順黨的妻子李青霞站在自家蔬菜大棚田壟上爽朗地說，她穿著藍色雨鞋，腰纏藍色圍裙，臉龐紅潤，雙手高高地攀著大棚里的架子，“俺兩口看了4個大棚，一年純收入二三十萬元”。

為維護良好信用環(huán)境，蘭考縣政府專門出臺失信懲戒“鐵五條”，將失信者全部列入法院黑名單，列為老賴戶，張榜公布，限制其高消費，停止其享受縣級優(yōu)惠政策。

一位村民說，如果不按時還貸，在村里張榜通告批評；5年內，全家人都不能申請貸款；5年內不再享受縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）各類補貼等；結婚登記時，老賴信息將通報對方……

通過正向激勵、反向約束，蘭考縣農(nóng)村信用環(huán)境不斷優(yōu)化。良好的信用環(huán)境是肥沃土壤，讓農(nóng)戶和金融機構都得以茁壯成長。

不出家門掙錢花

三義寨鄉(xiāng)白云山村，一座座蔬菜大棚鱗次櫛比。記者隨機走進路邊一個大棚，只見農(nóng)戶正在忙碌。閑下來后，40多歲的棚主袁平安說：“我以前做技工，一年收入六七萬元，如今種大棚，年收入在20萬元左右。我貸了5萬元，貸款簡直是秒到，銀行的效率真高?！?/p>

東壩頭鄉(xiāng)張莊村曾是蘭考縣最大的風口。上世紀六十年代，縣委書記的好榜樣焦裕祿在此治理風沙，讓當?shù)厝罕娊Y束了逃荒的歷史。如今，在金融扶持下發(fā)展壯大的張莊布鞋研發(fā)中心，讓留守在家的大媽們通過手工縫制布鞋掙來收入。天氣好的時候，她們就集中到中心，坐在小板凳上，一針一線地精心縫制手工布鞋。一位大媽滿心歡喜地對記者說：“俺現(xiàn)在是守住家、看住娃、不出家門掙錢花?！?/p>

這樣的幸福生活，在張莊還有其他多種多樣的實現(xiàn)形式。

30多歲的李廣曾在外打工送貨，回老家后，他通過貸款購置了一輛貨車為各村超市送貨，收入比以前大幅增加，蓋起了三層小樓。寬敞明亮的客廳、整潔的白色地板、曲面大屏電視機……處處透露出他攢下的厚實家底。

他家鄰居李英大姐，一邊看著小孫子，一邊照顧著貸款買來的3頭小牛。這3頭牛能為她家?guī)?萬多元收入。

距離縣城較遠的小宋鄉(xiāng)東邵一村，曾是遠近聞名的貧困村，而今在金融支持下發(fā)展蔬菜大棚，給農(nóng)民增收帶來了可喜變化。接受記者采訪的中年人任杰曾是貧困戶，上有70多歲的父母需要長年吃藥，下有3個孩子，之前長年在建筑工地打工維持家用。他高興地說：“以前外出打工時，接到的電話是家里人向我要錢；現(xiàn)在我在家里接電話，卻是全國各地的客商向我要貨！”

走進作為普惠金融試點村的堌陽鎮(zhèn)范場村，如同走進了一個樂器大工廠，古箏、古琴、琵琶應有盡有。這個泡桐音板與民族樂器專業(yè)村有很多家庭民族樂器作坊，都是靠著普惠金融貸款迅速發(fā)展起來的。記者了解到，該村共有大小樂器企業(yè)80家，年產(chǎn)各類民族樂器10萬多臺（把），生產(chǎn)樂器音板及樂器配件10萬多套，年產(chǎn)值上億元，安排從業(yè)人員1200多人。眼下，村里的家用轎車就有200多輛。

金融之水，正澆灌出蘭考農(nóng)民的幸福生活之花。