打通農(nóng)村融資“最后一公里”！重慶與河南蘭考縣破解“三農(nóng)”融資難題經(jīng)驗(yàn)

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本文隸屬:商業(yè)計(jì)劃書(shū)（農(nóng)業(yè)與工商項(xiàng)目）(第84/104篇)

近年來(lái)，我國(guó)通過(guò)大力發(fā)展普惠金融，有力促進(jìn)了農(nóng)民致富增收。但農(nóng)民金融的“痛點(diǎn)”“堵點(diǎn)”依然存在，該如何打通農(nóng)村市場(chǎng)融資“最后一公里”？2021年以來(lái)，重慶積極開(kāi)展四項(xiàng)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，努力破解“三農(nóng)”融資難題，為鄉(xiāng)村振興提供了重要助力。河南蘭考縣作為全國(guó)首個(gè)國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，對(duì)此開(kāi)展了一些有益的創(chuàng)新探索。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者日前深入當(dāng)?shù)夭稍L(fǎng)了解到，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)農(nóng)民無(wú)差別地普遍授信，讓廣大農(nóng)戶(hù)及時(shí)享受到便捷安全的金融服務(wù)，收入顯著提升，銀行也從中獲益，可謂一舉多得。

打通農(nóng)村融資“最后一公里”！重慶與河南蘭考縣破解“三農(nóng)”融資難題經(jīng)驗(yàn)

重慶破解“三農(nóng)”融資難題的經(jīng)驗(yàn)做法

【重慶日?qǐng)?bào)】記者2021年1月13日從人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部獲悉，2021年以來(lái)，重慶積極開(kāi)展四項(xiàng)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，努力破解“三農(nóng)”融資難題，為鄉(xiāng)村振興提供了重要助力。截至2021年11月末，僅在產(chǎn)權(quán)抵押方面，全市農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)、農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等產(chǎn)權(quán)抵押融資余額就達(dá)到106億元。

據(jù)悉，這四項(xiàng)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)分別是：信貸支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺行動(dòng)，“融資對(duì)接區(qū)縣行”專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，鄉(xiāng)村振興直接融資行動(dòng)，小微企業(yè)金融服務(wù)“三張清單”專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)。

其中在信貸支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺行動(dòng)方面，重慶開(kāi)展了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展供應(yīng)鏈金融“一行一品”創(chuàng)新專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，推出了“鄉(xiāng)村振興貸”等10余款專(zhuān)屬產(chǎn)品。同時(shí)，積極探索創(chuàng)新農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地、集體資產(chǎn)股權(quán)等抵質(zhì)押融資，探索推進(jìn)“三社”融合發(fā)展。并推動(dòng)山羊、肉?；铙w抵押貸款及圈舍質(zhì)押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)零突破。

在“融資對(duì)接區(qū)縣行”專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)方面，重慶在全市33個(gè)區(qū)縣成功舉辦政銀企融資對(duì)接會(huì)39場(chǎng)，現(xiàn)場(chǎng)簽訂放款、意向性授信、債券承銷(xiāo)等協(xié)議金額2213億元。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)依托“長(zhǎng)江渝融通”系統(tǒng)，精準(zhǔn)對(duì)接市農(nóng)業(yè)農(nóng)村委推送的重點(diǎn)企業(yè)名單，積極為這些企業(yè)提供信貸支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年1-11月，全市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)向名單內(nèi)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等1448戶(hù)企業(yè)發(fā)放貸款310億元。

在鄉(xiāng)村振興直接融資行動(dòng)方面，重慶建立了鄉(xiāng)村振興發(fā)債項(xiàng)目?jī)?chǔ)備庫(kù)，并依托“渝融通”銀企對(duì)接系統(tǒng)組織開(kāi)展了融資對(duì)接。同時(shí)，金融監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)法人金融機(jī)構(gòu)用好“三農(nóng)”、小微、綠色專(zhuān)項(xiàng)金融債券，推動(dòng)發(fā)行全國(guó)首單鄉(xiāng)村振興票據(jù)，募集資金加大對(duì)鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域的支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年1-11月，重慶遠(yuǎn)郊區(qū)縣企業(yè)通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行債務(wù)融資工具，累計(jì)募集資金608億元。

在小微企業(yè)金融服務(wù)“三張清單”專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)方面，金融監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)編制授權(quán)、授信、盡職免責(zé)“三張清單”，優(yōu)化內(nèi)部資源和政策安排，推動(dòng)涉農(nóng)金融服務(wù)“減環(huán)節(jié)、減材料、減時(shí)間”。目前，全市主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站、微信公眾號(hào)等多渠道完成清單公示。

打通農(nóng)村融資“最后一公里”！重慶與河南蘭考縣破解“三農(nóng)”融資難題經(jīng)驗(yàn)

河南蘭考縣破解“三農(nóng)”融資難題經(jīng)驗(yàn)

河南蘭考縣作為全國(guó)首個(gè)國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，對(duì)此開(kāi)展了一些有益的創(chuàng)新探索。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者日前深入當(dāng)?shù)夭稍L(fǎng)了解到，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)農(nóng)民無(wú)差別地普遍授信，讓廣大農(nóng)戶(hù)及時(shí)享受到便捷安全的金融服務(wù)，收入顯著提升，銀行也從中獲益，可謂一舉多得。

“農(nóng)民想貸貸不到，銀行想貸貸不出。”這是長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)困擾我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的難題。該如何有效破解？如今，在河南省蘭考縣，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)農(nóng)民無(wú)差別授信，讓廣大農(nóng)戶(hù)能夠及時(shí)享受到便捷安全的金融服務(wù)。這一創(chuàng)舉帶來(lái)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民首貸率、信用貸款額大幅提高，信用意識(shí)大大增強(qiáng)，收入顯著提升，銀行也從中獲益。

“借”信予民破“堵點(diǎn)”

拉開(kāi)一扇窄窄的小門(mén)，走進(jìn)偌大的雞舍，一排排百十米長(zhǎng)的雞籠整整齊齊，幾萬(wàn)只肉雞在嘰嘰咕咕地啄食。

“我現(xiàn)在一年能養(yǎng)18萬(wàn)只雞，有六七十萬(wàn)元收入。”儀封鄉(xiāng)代莊村村民陳雷從棚子里走出來(lái)，樂(lè)呵呵地向記者介紹。如果沒(méi)有貸款支持，30多歲的陳雷難圓自己的養(yǎng)雞夢(mèng)?！耙郧耙恢痹谕獯蚬?，沒(méi)存下多少錢(qián)，家里也沒(méi)啥可抵押的。突然聽(tīng)說(shuō)啥抵押都沒(méi)有銀行也能貸款了，就回村自己干了。果然能貸出一部分，又借了一點(diǎn)，就把雞舍建起來(lái)了。”

2016年12月，蘭考成為全國(guó)首個(gè)國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)。按照政策，這里的金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村金融存在的痛點(diǎn)、堵點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新探索。

農(nóng)村是信用的薄弱地帶。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱(chēng)嚴(yán)重阻礙了征信數(shù)據(jù)的收集和農(nóng)戶(hù)信用信息檔案的建立。金融機(jī)構(gòu)由于缺少農(nóng)戶(hù)的資信信息，對(duì)其貸款尤其是信用貸款更為謹(jǐn)慎。

成為試驗(yàn)區(qū)之前，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民覆蓋率低以及農(nóng)民滿(mǎn)意度低、可得性低的“三低”問(wèn)題非常突出。由于金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的是數(shù)量龐大、分布廣泛、資金需求額度少、缺乏抵押、缺少擔(dān)保及收入不穩(wěn)定的農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)，加之難以全面掌握農(nóng)民、小微企業(yè)的資信情況、還款能力，這些均嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融發(fā)展。

“蘭考普惠金融試驗(yàn)區(qū)打破了先有信用才有信貸的傳統(tǒng)慣例，‘先授信后信貸’，創(chuàng)新推出普惠授信小額信貸產(chǎn)品，按照‘寬授信、嚴(yán)啟用、嚴(yán)用途、激勵(lì)守信、嚴(yán)懲失信’原則，初期無(wú)條件、無(wú)差別地給予每戶(hù)3萬(wàn)元的基礎(chǔ)授信。農(nóng)民拿到‘普惠金融授信證’，只要滿(mǎn)足‘兩無(wú)一有’（無(wú)不良信用記錄、無(wú)不良嗜好、有產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金需求），即可啟用信用貸款?！比嗣胥y行鄭州中心支行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)徐諾金告訴記者，“根據(jù)農(nóng)民信用情況，授信額度在逐步增加，初期的授信額度是3萬(wàn)元、5萬(wàn)元、8萬(wàn)元三個(gè)檔次，一次授信，三年有效，隨借隨還，周轉(zhuǎn)使用。”

“無(wú)差別給予基礎(chǔ)授信”，實(shí)質(zhì)上是金融機(jī)構(gòu)“借”信予民。此舉有效破解了農(nóng)民首貸難、信用貸難的“堵點(diǎn)”“痛點(diǎn)”。先授信這一小步，是解決農(nóng)民貸款難的一大步，打破了農(nóng)民融資難的“玻璃門(mén)”。

記者了解到，近年來(lái)，試驗(yàn)區(qū)建立起了以數(shù)字普惠金融為核心，以金融服務(wù)、普惠授信、信用信息、風(fēng)險(xiǎn)防控為內(nèi)容的“一平臺(tái)四體系”。銀行主動(dòng)和農(nóng)戶(hù)“握手”，對(duì)18歲到59歲的普通農(nóng)民進(jìn)行無(wú)差別地普遍授信，讓信貸服務(wù)實(shí)現(xiàn)了“人人均享”，惠及千家萬(wàn)戶(hù)。

足不出村能貸款

“我們這里過(guò)去貸款有兩怕：金融機(jī)構(gòu)貸款怕收不回、貸款戶(hù)貸款怕不好貸。銀行信貸人員少，要準(zhǔn)確了解成千上萬(wàn)農(nóng)戶(hù)的誠(chéng)信情況難度很大。為解決這個(gè)問(wèn)題，也為讓農(nóng)民更方便，我們把審貸權(quán)力下沉到了村兩委?！碧m考農(nóng)商行董事長(zhǎng)王全祿說(shuō)，“村兩委先審定，信貸員再認(rèn)定，符合條件就可以將信用貸款打到村民的銀行卡上?！?/p>

金融機(jī)構(gòu)的村普惠金融服務(wù)站建在村黨群服務(wù)中心，并指定工作人員作為信貸協(xié)管員，負(fù)責(zé)農(nóng)戶(hù)信用信息的采集、核實(shí)、更新。小小的普惠金融服務(wù)站，延伸了金融服務(wù)的觸角，破解了金融機(jī)構(gòu)人員、網(wǎng)點(diǎn)不足的難題，也破解了農(nóng)戶(hù)信用信息采集的難題，有效解決了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

“都是一個(gè)村的，誰(shuí)家啥情況，有幾個(gè)蔬菜大棚，養(yǎng)不養(yǎng)雞、鴨，我都很清楚?！眻仃?yáng)鎮(zhèn)徐場(chǎng)村普惠金融服務(wù)站協(xié)管員喬倩倩告訴記者，對(duì)于經(jīng)協(xié)管員推薦發(fā)放的貸款，銀行會(huì)支付費(fèi)用。

“誰(shuí)家想貸款，先把意愿告訴村普惠金融服務(wù)站，由村信用評(píng)價(jià)小組評(píng)定信用。能不能貸、貸多少，是根據(jù)他平時(shí)表現(xiàn)和家庭產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況來(lái)估算的。銀行再根據(jù)村里的評(píng)價(jià)情況進(jìn)行考察，只要符合條件就放款了。在我們村，如果有一戶(hù)還不了貸款，村民會(huì)自動(dòng)湊錢(qián)先把銀行貸款還上?！眻仃?yáng)鎮(zhèn)范場(chǎng)村村主任徐永順說(shuō)。

村里如何評(píng)定村民信用？是否客觀？這個(gè)疑問(wèn)記者在另一個(gè)村莊得到答案。

“銀行對(duì)信貸員終身追責(zé)，我們村兩委不能讓信貸員有壓力、有難處。每筆貸款只要經(jīng)過(guò)我簽字，我就負(fù)責(zé)不逾期——普惠授信在村里是‘一站式’服務(wù)，在村委會(huì)當(dāng)場(chǎng)簽字，很方便。村里信用評(píng)定委員會(huì)由5名村干部、3名黨員、5名村民代表組成，對(duì)有不良記錄的，我們絕不放貸；對(duì)出現(xiàn)個(gè)別還貸險(xiǎn)情的，會(huì)及時(shí)向銀行通報(bào)，并通過(guò)借貸人家屬和村民的互信來(lái)解決還款問(wèn)題?！逼咸鸭茑l(xiāng)杜寨村村主任李永健說(shuō)。

村兩委干部還協(xié)助銀行篩選客戶(hù)、提交貸款申請(qǐng)、催收貸款等，將銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移。如此，審貸權(quán)利下沉實(shí)現(xiàn)了雙贏，既便利了農(nóng)民貸款，又提高了銀行貸款安全。

“現(xiàn)在，全縣的小作坊主、農(nóng)戶(hù)足不出村、足不出戶(hù)就能享受到金融服務(wù)?！眻仃?yáng)鎮(zhèn)主抓金融的副鎮(zhèn)長(zhǎng)康永波告訴記者。

記者了解到，截至2020年末，蘭考縣各項(xiàng)存款余額307.36億元，較2016年末增長(zhǎng)1.66倍，增幅高于全省24個(gè)百分點(diǎn)。相關(guān)研究表明，收入是決定存款的重要因素。在其他條件不變的情況下，收入增加與存款增加呈正相關(guān)關(guān)系，收入越多，存款增加得越多。

此外，截至2021年5月末，蘭考縣已發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款77541戶(hù)61.43億元?！懊恳还P貸款背后都是一個(gè)產(chǎn)業(yè)，有了寬松的發(fā)展環(huán)境，百姓把心思更好用到發(fā)展上，百姓的發(fā)展離不開(kāi)金融支持的第一桶金。”蘭考縣金融工作局局長(zhǎng)安然說(shuō)，“先授信和發(fā)放信用貸款，讓老百姓實(shí)實(shí)在在看到了守信帶來(lái)的好處，讓信用產(chǎn)生了效益。”

百姓把信用當(dāng)財(cái)富

近年來(lái)，蘭考縣信用體系建設(shè)從普遍授信開(kāi)始，讓農(nóng)民和銀行建立聯(lián)系，積累信用記錄。對(duì)于信用良好的農(nóng)戶(hù)，銀行會(huì)逐漸提高貸款額度。截至今年5月末，蘭考縣93%的農(nóng)戶(hù)有了電子信用檔案。

“目前，我們掌握的數(shù)據(jù)對(duì)金融系統(tǒng)全部免費(fèi)開(kāi)放，包括戶(hù)籍、工商、稅務(wù)、水費(fèi)、暖氣費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、有線(xiàn)電視、不動(dòng)產(chǎn)及公積金大部分的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)透明了，商業(yè)銀行更容易獲得數(shù)據(jù)支持?！碧m考縣政務(wù)服務(wù)和大數(shù)據(jù)管理局副局長(zhǎng)栗志河說(shuō)。

記者了解到，截至今年5月末，蘭考縣普惠授信已完成基礎(chǔ)授信15萬(wàn)余戶(hù)，占全縣農(nóng)戶(hù)的90%，其中普惠信用貸款不良率僅為0.03%。而來(lái)自銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，我國(guó)銀行業(yè)不良貸款率為1.89%。值得一提的是，在蘭考縣建設(shè)試驗(yàn)區(qū)之前，不良貸款率高于河南省的平均數(shù)據(jù)，但普遍授信實(shí)施以來(lái)，不僅沒(méi)有發(fā)生一筆新的不良貸款，還盤(pán)活了過(guò)去的不良貸款。

“現(xiàn)在，老百姓把信用看作財(cái)富，看成發(fā)家致富的‘財(cái)神’，各大銀行來(lái)我們村放款都很踏實(shí)，村里發(fā)展越好銀行越支持?！毙煊理樥f(shuō)。

“俺可不想成老賴(lài)，上黑名單。”三義寨鄉(xiāng)白云山村貸款人侯順黨的妻子李青霞站在自家蔬菜大棚田壟上爽朗地說(shuō)，她穿著藍(lán)色雨鞋，腰纏藍(lán)色圍裙，臉龐紅潤(rùn)，雙手高高地攀著大棚里的架子，“俺兩口看了4個(gè)大棚，一年純收入二三十萬(wàn)元”。

為維護(hù)良好信用環(huán)境，蘭考縣政府專(zhuān)門(mén)出臺(tái)失信懲戒“鐵五條”，將失信者全部列入法院黑名單，列為老賴(lài)戶(hù)，張榜公布，限制其高消費(fèi)，停止其享受縣級(jí)優(yōu)惠政策。

一位村民說(shuō)，如果不按時(shí)還貸，在村里張榜通告批評(píng)；5年內(nèi)，全家人都不能申請(qǐng)貸款；5年內(nèi)不再享受縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）各類(lèi)補(bǔ)貼等；結(jié)婚登記時(shí)，老賴(lài)信息將通報(bào)對(duì)方……

通過(guò)正向激勵(lì)、反向約束，蘭考縣農(nóng)村信用環(huán)境不斷優(yōu)化。良好的信用環(huán)境是肥沃土壤，讓農(nóng)戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)都得以茁壯成長(zhǎng)。

不出家門(mén)掙錢(qián)花

三義寨鄉(xiāng)白云山村，一座座蔬菜大棚鱗次櫛比。記者隨機(jī)走進(jìn)路邊一個(gè)大棚，只見(jiàn)農(nóng)戶(hù)正在忙碌。閑下來(lái)后，40多歲的棚主袁平安說(shuō)：“我以前做技工，一年收入六七萬(wàn)元，如今種大棚，年收入在20萬(wàn)元左右。我貸了5萬(wàn)元，貸款簡(jiǎn)直是秒到，銀行的效率真高?！?/p>

東壩頭鄉(xiāng)張莊村曾是蘭考縣最大的風(fēng)口。上世紀(jì)六十年代，縣委書(shū)記的好榜樣焦裕祿在此治理風(fēng)沙，讓當(dāng)?shù)厝罕娊Y(jié)束了逃荒的歷史。如今，在金融扶持下發(fā)展壯大的張莊布鞋研發(fā)中心，讓留守在家的大媽們通過(guò)手工縫制布鞋掙來(lái)收入。天氣好的時(shí)候，她們就集中到中心，坐在小板凳上，一針一線(xiàn)地精心縫制手工布鞋。一位大媽滿(mǎn)心歡喜地對(duì)記者說(shuō)：“俺現(xiàn)在是守住家、看住娃、不出家門(mén)掙錢(qián)花。”

這樣的幸福生活，在張莊還有其他多種多樣的實(shí)現(xiàn)形式。

30多歲的李廣曾在外打工送貨，回老家后，他通過(guò)貸款購(gòu)置了一輛貨車(chē)為各村超市送貨，收入比以前大幅增加，蓋起了三層小樓。寬敞明亮的客廳、整潔的白色地板、曲面大屏電視機(jī)……處處透露出他攢下的厚實(shí)家底。

他家鄰居李英大姐，一邊看著小孫子，一邊照顧著貸款買(mǎi)來(lái)的3頭小牛。這3頭牛能為她家?guī)?lái)2萬(wàn)多元收入。

距離縣城較遠(yuǎn)的小宋鄉(xiāng)東邵一村，曾是遠(yuǎn)近聞名的貧困村，而今在金融支持下發(fā)展蔬菜大棚，給農(nóng)民增收帶來(lái)了可喜變化。接受記者采訪(fǎng)的中年人任杰曾是貧困戶(hù)，上有70多歲的父母需要長(zhǎng)年吃藥，下有3個(gè)孩子，之前長(zhǎng)年在建筑工地打工維持家用。他高興地說(shuō)：“以前外出打工時(shí)，接到的電話(huà)是家里人向我要錢(qián)；現(xiàn)在我在家里接電話(huà)，卻是全國(guó)各地的客商向我要貨！”

走進(jìn)作為普惠金融試點(diǎn)村的堌陽(yáng)鎮(zhèn)范場(chǎng)村，如同走進(jìn)了一個(gè)樂(lè)器大工廠，古箏、古琴、琵琶應(yīng)有盡有。這個(gè)泡桐音板與民族樂(lè)器專(zhuān)業(yè)村有很多家庭民族樂(lè)器作坊，都是靠著普惠金融貸款迅速發(fā)展起來(lái)的。記者了解到，該村共有大小樂(lè)器企業(yè)80家，年產(chǎn)各類(lèi)民族樂(lè)器10萬(wàn)多臺(tái)（把），生產(chǎn)樂(lè)器音板及樂(lè)器配件10萬(wàn)多套，年產(chǎn)值上億元，安排從業(yè)人員1200多人。眼下，村里的家用轎車(chē)就有200多輛。

金融之水，正澆灌出蘭考農(nóng)民的幸福生活之花。