——文章來源：三農(nóng)及新型經(jīng)營主體（家庭農(nóng)場–農(nóng)村合作社-專業(yè)大戶-農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)）相關(guān)惠農(nóng)扶持政策信息、補(bǔ)貼資金申請申報指南及項(xiàng)目可行性研究報告。

從2000元到2塊3，發(fā)放小微貸款的成本降了；從2個月到1秒鐘，貸款申請的到賬時間少了；從線下跑銀行到手機(jī)秒操作，獲取金融服務(wù)的方式多了……在備受關(guān)注的農(nóng)村金融領(lǐng)域，以螞蟻金服為代表的一批數(shù)字化普惠金融先行者，正在探路。

隨著農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)層次調(diào)整，“三農(nóng)”金融需求發(fā)生了新的變化，農(nóng)民資金需求量持續(xù)增大，對科技化金融服務(wù)需求逐年增多。

填個身份信息就能借款

“用支付寶借款好方便?！痹诰嚯x河南省蘭考縣城八公里的南馬莊村，29歲的彭家偉站在自家雞棚前，拿著手機(jī)向記者演示：打開支付寶“城市服務(wù)”欄目，進(jìn)入蘭考縣專題頁面，點(diǎn)擊“蘭考普惠”申請貸款……不久前，他還為一筆雞飼料錢犯愁，向銀行借款程序多，放款要等近倆月。“有人推薦上支付寶貸款，我的額度是2.4萬元，操作完瞬間到賬”，彭家偉笑著說。

南馬莊村信用合作社負(fù)責(zé)人范國平也被支付寶貸款“圈了粉”?！昂献魃绨l(fā)展要用錢，村里經(jīng)營的超市和農(nóng)資站要用錢”，他感慨道，農(nóng)資周轉(zhuǎn)快，農(nóng)事等不起，借貸效率是大事。上半年，他以個人名義從支付寶借了10萬元，用于農(nóng)資站和超市的運(yùn)營。說到申請過程，他豎起大拇指，“填個身份證信息就能借到款，不用提交資產(chǎn)證明之類。”

3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工干預(yù)，在線服務(wù)24小時“不打烊”……網(wǎng)商銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)一種預(yù)授信模式，借貸者無需抵押物擔(dān)保。這種模式的實(shí)現(xiàn)有賴于公司長期積累的風(fēng)控技術(shù)能力，10萬余項(xiàng)指標(biāo)體系、3000多種風(fēng)控策略，僅行業(yè)化風(fēng)控模型就建立100多個。

“數(shù)字化是普惠金融的發(fā)展方向?！碧m考縣委常委、常務(wù)副縣長王彥濤表示。

數(shù)據(jù)顯示，自今年5月螞蟻金服參與建設(shè)的縣域普惠金融上線以來，公司已向蘭考縣農(nóng)戶累計發(fā)放信貸資金近億元，授信額度超過3億元。體驗(yàn)過支付寶貸款的村民贊嘆：“支付寶1分鐘就信我了。”

螞蟻金服有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，公司會從用戶的實(shí)名制信息、淘寶交易地址等判斷用戶是否在農(nóng)村，并通過合作方的相關(guān)數(shù)據(jù)驗(yàn)證農(nóng)戶身份，還會對農(nóng)戶的養(yǎng)殖能力、農(nóng)產(chǎn)品價格等外部環(huán)境，進(jìn)行預(yù)測分析。

此外，云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)科技的應(yīng)用，能降低整條金融服務(wù)鏈成本。據(jù)統(tǒng)計，過去金融機(jī)構(gòu)發(fā)放一筆小微貸款的平均人力成本約2000元，現(xiàn)在每筆網(wǎng)貸的平均運(yùn)營成本僅為2塊3毛錢。依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)，支付寶根據(jù)客戶的風(fēng)險定利率，貸款額度隨最新采集數(shù)據(jù)相應(yīng)調(diào)整，還款方面按日計息。

依靠科技解決“貸難”“賣難”

運(yùn)營成本高、信息不對稱、收入難核實(shí)，長期以來我國農(nóng)村一直是金融難以打通的“最后一公里”。上世紀(jì)末，我國各大銀行在商業(yè)化改革中向城鎮(zhèn)收縮；之后，大量農(nóng)村信用社在市場化導(dǎo)向下改制為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行……多番探索，農(nóng)民資金需求等問題仍未很好解決。

近年，螞蟻金服等普惠金融實(shí)踐者逐漸意識到，利用技術(shù)降低金融服務(wù)的成本和信息不對稱，農(nóng)村才能獲得更多金融服務(wù)機(jī)會。

面對農(nóng)村貸款難、銷售難，螞蟻金服創(chuàng)造出“數(shù)據(jù)化產(chǎn)融模式”，解決規(guī)模種養(yǎng)殖戶在資金與銷路上的后顧之憂。

由公司打造貸款定向支付系統(tǒng)，將貸款打入支付賬戶“?？顚Ｓ谩保┵J款者購買電商平臺上的農(nóng)資農(nóng)具使用；之后，通過大數(shù)據(jù)跟蹤養(yǎng)殖戶經(jīng)營和風(fēng)險狀況，再由龍頭企業(yè)收購農(nóng)產(chǎn)品在電商平臺銷售。一批養(yǎng)殖戶已經(jīng)享受到該模式帶來的便利。

以螞蟻金服與江蘇益客集團(tuán)的合作為例，公司攜手益客集團(tuán)、天貓生鮮，對合作養(yǎng)殖戶發(fā)放涉農(nóng)貸款，但這筆錢只能用于購買商家指定的生產(chǎn)資料。等養(yǎng)殖產(chǎn)品出欄，益客集團(tuán)按照市場價進(jìn)行收購，加工后在天貓平臺出售。

根據(jù)《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2017）》顯示，“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融交易額增速遠(yuǎn)高于一般互聯(lián)網(wǎng)金融，且“三農(nóng)”領(lǐng)域平均每增加3萬元資金投入，可解決1名農(nóng)村居民的就業(yè)問題。在當(dāng)前和今后較長的一個時期，農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求量依然很大。

技術(shù)降低了金融服務(wù)的成本，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展。螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟表示，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與模式，讓農(nóng)村金融在內(nèi)的小微金融服務(wù)呈現(xiàn)出數(shù)字化、智能化、場景化、可持續(xù)的特征。未來公司將與行業(yè)開放共享更多能力和技術(shù)，在挑戰(zhàn)中不斷前行，讓金融服務(wù)更加便捷、更有溫度。